नमस्कार दोस्तों, आज मैं आपको बताऊंगा सुरक्षित ऋण (Secured Loan) और असुरक्षित ऋण (Unsecured Loan) क्या होता है और इनके प्रकार यानी कि कौन कौन से लोन इनके अंतर्गत आते हैं।
सुरक्षित ऋण क्या होता है? | Secured Loan in Hindi
सुरक्षित ऋण (Secured Loan) एक प्रकार का ऋण है जो संपार्श्विक (collateral) द्वारा समर्थित होता है। संपार्श्विक (collateral) एक परिसंपत्ति (Asset) या संपत्ति (Property) हो सकती है जिसे उधारकर्ता ऋण के विरुद्ध सुरक्षा के रूप में ऋणदाता को गिरवी रखता है। अगर किसी वजह से उधारकर्ता ऋण चुकाने में विफल रहता है तो ऋणदाता को बकाया राशि की वसूली के लिए संपार्श्विक (collateral) को जब्त करने और बेचने का अधिकार होता है।
सुरक्षित ऋण को बैंकों और उधारदाताओं के लिए कम जोखिम भरा माना जाता है क्योंकि यदि उधारकर्ता ऋण चुकाने में चूक करता है तो उनके पास एक ऐसी संपत्ति होती है जिस पर वे दावा कर सकते हैं और अपने नुकसान की भरपाई कर सकते हैं। इसी वजह से सिक्योर्ड लोन में ब्याज दर अन-सिक्योर्ड लोन की तुलना में काफी कम होती है।
सुरक्षित ऋण के साथ आप कितनी धनराशि उधार ले सकते हैं, यह संपार्श्विक (collateral) के मूल्य और आपकी क्रेडिट स्कोर पर निर्भर करता है। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि यदि आप सुरक्षित ऋण पर चूक करते हैं, तो आप गिरवी रखी गई चीज खो सकते हैं।
सुरक्षित ऋण के प्रकार
- होम लोन
- प्रॉपर्टी के बदले लोन
- गोल्ड लोन
- स्टॉक्स या म्यूच्यूअल फंड के बदले लोन
- फिक्स्ड डिपाजिट (FD) के बदले लोन
आइए अब प्रत्येक प्रकार के सुरक्षित ऋण के बारे में अधिक विस्तार से जानें:
संपत्ति गिरवी रखकर लिया गया ऋण (Mortgage loans):
बंधक ऋण एक सुरक्षित ऋण है जिसका उपयोग अचल संपत्ति, आमतौर पर एक घर की खरीद के वित्तपोषण के लिए किया जाता है। जब आप बंधक ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो आप जो संपत्ति खरीद रहे हैं वह ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है। दूसरे शब्दों में, यदि आप सहमत शर्तों के अनुसार ऋण चुकाने में विफल रहते हैं, तो ऋणदाता को फौजदारी नामक प्रक्रिया के माध्यम से संपत्ति जब्त करने का अधिकार है।
बंधक ऋणों की पुनर्भुगतान अवधि अक्सर लंबी होती है, आमतौर पर 15 से 30 वर्ष तक। ऋण राशि आम तौर पर संपत्ति के मूल्यांकन मूल्य और ऋण चुकाने की आपकी क्षमता पर आधारित होती है, जिसका मूल्यांकन आपकी आय, क्रेडिट इतिहास और ऋण-से-आय अनुपात जैसे कारकों के माध्यम से किया जाता है। बंधक ऋण पर ब्याज दर निश्चित हो सकती है (ऋण अवधि के दौरान समान रहती है) या समायोज्य (समय के साथ बदलती रहती है)।
ऑटो ऋण (Auto loans):
ऑटो ऋण भी एक तरह का सुरक्षित ऋण हैं जिनका उपयोग कार, ट्रक या मोटरसाइकिल जैसे वाहन की खरीद के फाइनेंस के लिए किया जाता है। वाहन स्वयं ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है, और यदि आप ऋण पर चूक करते हैं, तो ऋणदाता अपने पैसे की वसूली के लिए वाहन को वापस ले सकता है और बेच सकता है।
ऑटो ऋण बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और ऑनलाइन ऋणदाताओं सहित विभिन्न स्रोतों से प्राप्त किया जा सकता है। ऋण राशि वाहन की खरीद मूल्य, आपके क्रेडिट इतिहास और आपकी आय जैसे कारकों पर आधारित है। ऑटो ऋण के लिए ऋण अवधि आम तौर पर बंधक ऋण से कम होती है, आमतौर पर 3 से 7 साल तक होती है। ऋण की शर्तों के आधार पर ब्याज दर निश्चित या परिवर्तनशील हो सकती है।
सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण (Secured personal loans):
सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण संपार्श्विक द्वारा समर्थित ऋण हैं जिनका उपयोग विभिन्न उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है, जैसे विवाह खर्च, गृह सुधार, या कोई अन्य व्यक्तिगत खर्च। बंधक ऋण और ऑटो ऋण के विपरीत, जो एक विशेष संपत्ति से जुड़े होते हैं, सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण उधारकर्ताओं को ऋण सुरक्षित करने के लिए विभिन्न प्रकार के संपार्श्विक का उपयोग करने की अनुमति देते हैं जैसे कि बचत खाते, निवेश खाते, या सोना चांदी जैसी मूल्यवान संपत्ति।
सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण के लिए उपयोग किए जाने वाले सामान्य प्रकार के संपार्श्विक में बचत खाते, जमा प्रमाणपत्र (सीडी), निवेश खाते, या सोने के गहने या इलेक्ट्रॉनिक्स जैसी मूल्यवान संपत्तियां शामिल हैं। आप जो ऋण राशि प्राप्त कर सकते हैं वह आम तौर पर संपार्श्विक के मूल्य पर निर्भर करती है। सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज दरें ऋणदाता, ऋण अवधि और आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल के आधार पर हर आदमी के लिए भिन्न हो सकती हैं।
यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि सुरक्षित ऋण पर विचार करते समय, आपको समय पर भुगतान करने की अपनी क्षमता का सावधानीपूर्वक आकलन करना चाहिए। ऐसा करने में विफल रहने पर संपार्श्विक की हानि हो सकती है और आपके क्रेडिट इतिहास पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।
सुरक्षित ऋण क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित करता है
सुरक्षित ऋण आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक और नकारात्मक दोनों प्रभाव डाल सकते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप उन्हें कैसे मैनेज करते हैं।
सकारात्मक प्रभाव:
समय पर भुगतान: अपने सुरक्षित ऋण के लिए नियमित, समय पर भुगतान करने से आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। यह आपके जिम्मेदार उधार लेने के व्यवहार को प्रदर्शित करता है और उधारदाताओं को दिखाता है कि आप अपने ऋणों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं। आपके द्वारा किया गया प्रत्येक भुगतान एक सकारात्मक भुगतान इतिहास बनाने में योगदान देता है, जो आपकी साख निर्धारित करने में एक महत्वपूर्ण कारक है।
नकारात्मक प्रभाव:
देर से भुगतान या डिफ़ॉल्ट: यदि आप लगातार देर से भुगतान करते हैं या अपने सुरक्षित ऋण पर डिफ़ॉल्ट करते हैं, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर पर बहुत ज्यादा नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है। भुगतान इतिहास आपके क्रेडिट स्कोर को निर्धारित करने में सबसे महत्वपूर्ण कारक है, और चूक या देर से भुगतान आपके स्कोर को काफी कम कर सकता है। ऋण पर चूक करने और संपार्श्विक को वापस ले लेने या ज़ब्त करने से आपके लिए गंभीर परिणाम हो सकते हैं
क्रेडिट उपयोग: सुरक्षित ऋण आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात को भी प्रभावित कर सकते हैं, जो आपके कुल उपलब्ध क्रेडिट की तुलना में आपके द्वारा उपयोग किए जा रहे क्रेडिट की मात्रा है। यदि आपके पास संपार्श्विक के मूल्य की तुलना में अधिक ऋण शेष है, तो यह आपके क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो को बढ़ा सकता है, जो आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है।
क्रेडिट पूछताछ: जब आप सुरक्षित ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता आमतौर पर आपके क्रेडिट इतिहास की जांच करेगा, जिसके परिणामस्वरूप आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर कड़ी पूछताछ होगी। जबकि एक कठिन पूछताछ आपके क्रेडिट स्कोर पर मामूली प्रभाव डाल सकती है, छोटी अवधि के भीतर कई पूछताछ संभावित रूप से आपके स्कोर को कम कर सकती है।
कुल मिलाकर, समय पर भुगतान करके और डिफॉल्ट से बचकर सुरक्षित ऋण का जिम्मेदार प्रबंधन समय के साथ आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में मदद कर सकता है। दूसरी ओर, देर से भुगतान, डिफ़ॉल्ट, या संपार्श्विक का पुनर्ग्रहण आपकी साख पर महत्वपूर्ण नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है। आवेदन करने से पहले अपनी वित्तीय स्थिति पर सावधानीपूर्वक विचार करना और यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आप सुरक्षित ऋण के दायित्वों को पूरा कर सकते हैं।
असुरक्षित ऋण क्या होता है? | Unsecured Loan in Hindi
असुरक्षित ऋण वे ऋण हैं जो संपार्श्विक द्वारा समर्थित नहीं होते हैं। सुरक्षित ऋणों के विपरीत, असुरक्षित ऋण संपार्श्विक के रूप में संपत्ति की आवश्यकता के बजाय उधारकर्ता की वित्तीय साख, आय और ऋण चुकाने की क्षमता के आधार पर दिए जाते हैं। ये ऋण उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास और वित्तीय स्थिरता के आधार पर जारी किए जाते हैं।
असुरक्षित ऋण के प्रकार
नीचे दिए गये सभी लोन असुरक्षित ऋण अंदर आते हैं।
- पर्सनल लोन
- क्रेडिट कार्ड लोन
- हॉलिडे लोन
- कम अवधि के बिज़नेस लोन
असुरक्षित ऋण की कुछ प्रमुख विशेषताएं
कोई संपार्श्विक नहीं: असुरक्षित ऋणों के लिए किसी भी प्रकार की संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है। इसका मतलब यह है कि यदि आप ऋण पर चूक करते हैं, तो ऋणदाता को पुनर्भुगतान के रूप में किसी विशिष्ट संपत्ति को जब्त करने का अधिकार नहीं है।
साख योग्यता (Creditworthiness) के आधार पर: असुरक्षित ऋण की स्वीकृति काफी हद तक आपकी Creditworthiness पर निर्भर करती है। ऋणदाता आपकी पात्रता और ब्याज दर निर्धारित करने के लिए आपके क्रेडिट स्कोर, आय, रोजगार इतिहास और ऋण-से-आय अनुपात जैसे कारकों का आकलन करते हैं। एक मजबूत क्रेडिट प्रोफ़ाइल और जिम्मेदार उधार लेने का इतिहास आपके असुरक्षित ऋण के लिए स्वीकृत होने की संभावना को बढ़ाता है।
उच्च ब्याज दरें: चूंकि असुरक्षित ऋण उधारदाताओं के लिए अधिक जोखिम वाले होते हैं (क्योंकि उनमें संपार्श्विक की कमी होती है), सुरक्षित ऋण की तुलना में उनकी ब्याज दरें आम तौर पर अधिक होती हैं। ब्याज दर आपके क्रेडिट स्कोर, ऋण अवधि, ऋण राशि और ऋणदाता की नीतियों जैसे कारकों से प्रभावित होती है।
ऋण राशि और अवधि: असुरक्षित ऋण के लिए ऋण राशि आम तौर पर सुरक्षित ऋण की तुलना में कम होती है क्योंकि ऋणदाता के जोखिम को कम करने के लिए कोई संपार्श्विक नहीं होता है। इसके अतिरिक्त, असुरक्षित ऋणों की पुनर्भुगतान शर्तें अक्सर ऋणदाता और ऋण उद्देश्य के आधार पर छोटी होती हैं, जो कुछ महीनों से लेकर कई वर्षों तक होती हैं।
विभिन्न प्रकार के असुरक्षित ऋण: उधारकर्ताओं के लिए विभिन्न प्रकार के असुरक्षित ऋण उपलब्ध हैं, जिनमें व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड, छात्र ऋण और कुछ प्रकार के व्यावसायिक ऋण शामिल हैं। प्रत्येक प्रकार की अपनी विशिष्ट शर्तें, ब्याज दरें और पात्रता आवश्यकताएँ होती हैं।
यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि यदि आप असुरक्षित ऋण पर चूक करते हैं, तो ऋणदाता बकाया राशि की वसूली के लिए कानूनी कार्रवाई कर सकता है, जिससे संभावित रूप से वसूली, मुकदमे या आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान हो सकता है।
चूंकि असुरक्षित ऋण पूरी तरह से आपकी साख पर निर्भर करते हैं, इसलिए असुरक्षित ऋणों के लिए अनुकूल शर्तों और ब्याज दरों को सुरक्षित करने की संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए अच्छी वित्तीय आदतें बनाए रखना, समय पर बिलों का भुगतान करना और अपने ऋणों को जिम्मेदारी से प्रबंधित करना महत्वपूर्ण है।
असुरक्षित ऋण का क्रेडिट स्कोर पर असर
असुरक्षित ऋण भी आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक और नकारात्मक दोनों असर डाल सकता है। समय से EMI का भुगतान आपके CIBIL स्कोर में वृद्धि करेगा और ऐसा नहीं करना CIBIL स्कोर को कम करेगा।
आमतौर पर एक अच्छा क्रेडिट स्कोर सुनिश्चित करने के लिए आपके क्रेडिट प्रोफाइल में सुरक्षित और असुरक्षित दोनों प्रकार के ऋणों का होना आवश्यक है। विभिन्न प्रकार के क्रेडिट का मिश्रण आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव डाल सकता है। ऋणदाता आम तौर पर एक विविध क्रेडिट प्रोफ़ाइल देखना पसंद करते हैं क्योंकि यह विभिन्न प्रकार के क्रेडिट को जिम्मेदारी से संभालने की आपकी क्षमता को दर्शाता है।
निष्कर्ष:
उम्मीद करता हूँ की सुरक्षित और असुरक्षित ऋण के ऊपर लिखी ये लेख आपको अच्छा लगा होगा। अगर अभी भी आपके मन में कोई सवाल हो तो कमेंट में पूछे। धन्यवाद।