क्या आपका क्रेडिट स्कोर कम है जिसकी वजह से बैंक आपके द्वारा किये गये क्रेडिट कार्ड और लोन के आवेदन को ठुकरा रहे हैं? और अगर आपको ये नहीं पता कि क्रेडिट स्कोर कैसे बढ़ता है? तो परेशान ना हो, हमारे इस आर्टिकल को पूरा पढ़िए जिसमे हमने स्कोर ठीक करने के 10 जबरदस्त तरीके बतायें हैं।
कुछ ऐसी बहुत सरल चीजें हैं जो आप तुरंत कर सकते हैं लेकिन आपको ये पता होना चाहिए कि क्रेडिट स्कोर में सुधार देखने में कुछ महीने का समय लग सकता है। लेकिन एक अच्छे स्कोर की दिशा में काम करना आप आज और अभी से ही शुरू कर सकते हैं।
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अच्छा क्रेडिट स्कोर होना क्यों महत्वपूर्ण है?
आपका क्रेडिट स्कोर आपके वित्तीय स्थिति के बारे में जानकारी लेने का सबसे आसान तरीका है। इसको देखकर बैंक या कोई अन्य उधारदाता संस्था ये पता लगा सकती है कि आप कितनी जिम्मेदारी से क्रेडिट का उपयोग करते हैं। आपका स्कोर जितना अधिक होगा आपके लिए बैंक से किसी नए ऋण या क्रेडिट कार्ड की स्वीकृति पाना उतना ही ज्यादा आसान होगा। लोन लेते समय उच्च क्रेडिट स्कोर बहुत काम आता है ये आपके लिए न्यूनतम उपलब्ध ब्याज दरों का द्वार खोल सकता है।
एक अच्छा क्रेडिट स्कोर अधिकांश लोगों के लिए लाखों रुपये की बचत कर सकता है उनके पूरे जीवन में। उच्च क्रेडिट स्कोर वाले किसी व्यक्ति को होम लोन, ऑटो लोन या कोई अन्य ऋण न्यूनतम ब्याज दरों पर मिलता है बिना किसी अतिरिक्त शुल्क के।
बेहतर क्रेडिट रेटिंग वाले व्यक्तियों को कम जोखिम वाला उधारकर्ता माना जाता है। ऐसे लोगों को अपना ग्राहक बनाने के लिए ज्यादातर बैंक एक दूसरे से कड़ी प्रतिस्पर्धा करते हैं और इसके लिए वे इन्हे कम ब्याज दर, कम शुल्क और ज्यादा सुविधा के आकर्षक ऑफर देते हैं।
इसके विपरीत, खराब क्रेडिट रेटिंग वाले लोगों को वित्तीय संस्थान उच्च-जोखिम वाला उधारकर्ता मानते है। ऐसे ग्राहकों को अधिक वार्षिक ब्याज दर पर लोन मिलता है तथा अन्य चार्ज भी अधिक लगाए जाते हैं। इसके अतिरिक्त कम क्रेडिट स्कोर आपकी जीवन बीमा प्रीमियम की राशि को भी बढ़ा सकता है।
क्रेडिट स्कोर कैसे बढ़ाये?
यदि आपको इस बात का ज्ञान नहीं है कि क्रेडिट स्कोर कैसे बढ़ाये तो नीचे बताये 10 उपाय फॉलो करें और इसमें सुधार करें। अधिकतम तेजी से अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने के लिए ज्यादा से ज्यादा तरीकों का प्रयोग एक साथ करने की कोशिश करें। कुछ रणनीतियों का आपके स्कोर पर सकारात्मक असर पड़ेगा जबकि अन्य आपके Experian या CIBIL Score को ख़राब होने से बचाएंगी।
(1) ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान समय से करें
अपने बिलों का समय पर भुगतान करने में विफल होना आपके क्रेडिट इतिहास को बर्बाद करने के सबसे तेज़ तरीकों में से एक है क्योंकि यह क्रेडिट स्कोर पर सबसे ज्यादा नकारात्मक प्रभाव डालता है।
अधिकांश बैंक देर से किये गए भुगतान की रिपोर्ट सभी रेटिंग एजेंसी को करते हैं। एक बार रिपोर्ट करने के बाद, आपका क्रेडिट स्कोर 100 अंक या उससे भी ज्यादा से कम सकता है।
यदि आप अपने बिल का भुगतान करना बार बार भूल जाते हैं, तो जहां भी संभव हो ऑटो पेमेंट ऑप्शन सेट करें। नहीं तो आप बिलों की याद दिलाने या ऑटो पेमेंट करने के लिए किसी सॉफ्टवेयर या मोबाइल एप्प का उपयोग करने पर विचार करें।
(2) बकाया ऋण की पूरी राशि अदा करें
आपके सिबिल स्कोर का 30% हिस्सा इस बात से तय होता है कि आप पर कितना कर्ज बकाया है जिसे चुकाने में आप अभी तक असफल रहें हैं। यदि आप उस सीमा तक ऋण का उपयोग कर रहे हैं, जिससे आपकी आर्थिक स्थिति बहुत ख़राब प्रतीत हो रही है, तो आपका स्कोर नकारात्मक रूप से प्रभावित होगा।
आपके सभी खातों पर बड़ी मात्रा में बकाया राशि होना, कोई भी एक सुरक्षित ऋण शामिल नहीं होना या शेष राशि वाले कई क्रेडिट कार्ड होना, ये सब ज़रूरत से अधिक ऋण की चेतावनी के संकेत हैं।
आप इन मौजूदा कर्जो का भुगतान करके अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार कर सकते हैं। अपने सारे ऋणों की एक सूची बनाएं और जहाँ ब्याज दर अधिक हो उसे पहले चुकाने को को प्राथमिकता दें। मासिक खर्च पर सख्ती से कंट्रोल करने के लिए अपना बजट फिर से तैयार करें और अतिरिक्त पैसे कमाने के तरीकों पर ग़ौर करें।
(3) अपने क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशिओ को 30% से कम रखें
क्रेडिट कार्ड ऋण का आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक या नकारात्मक प्रभाव का आकलन करने के लिए सबसे महत्वपूर्ण कारक क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशिओ है। जो ये बताता है कि आपने अपनी अधिकतम क्रेडिट सीमा का कितने प्रतिशत हिस्सा इस्तेमाल किया है।
आमतौर पर उधार देने वाले बैंक या कोई अन्य संस्था इस रेशिओ को 30% से नीचे ही देखना चाहते हैं। लेकिन यदि आप अपना CUR 10% से भी कम रख पाएं तो आप अपने स्कोर में और भी तेजी से सुधार कर सकते हैं। लेकिन 30% से अधिक क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकती है।
उदाहरण के लिए अगर मेरे मित्र अमित के क्रेडिट कार्ड पर 3 लाख रुपये बकाया है, और मेरे कार्ड पर 2 लाख का बकाया है, तो इसका यह मतलब नहीं है कि अमित को क्रेडिट देने में जोखिम ज्यादा है। यदि अमित की क्रेडिट सीमा 15 लाख है और मेरी अधिकतम क्रेडिट लिमिट 6 लाख है, तो उसके और मेरे क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशिओ क्रमशः 20% और 33% होंगे। मेरी तुलना में मेरे मित्र अमित कहीं बेहतर स्थिति में है CUR के मामले में क्योंकि उसका रेशिओ 30 प्रतिशत से नीचे है। चूंकि मेरा 30% से थोड़ा ज्यादा है तो मुझे इसे कम करने की कोशिश करनी चाहिए।
(4) एक नया क्रेडिट अकाउंट खोलें
एक नया क्रेडिट खाता खोलकर आप कुछ हद तक अपना क्रेडिट स्कोर बढ़ाने में मदद कर सकते हैं। यह कुछ भी हो सकता है जैसे एक नया क्रेडिट कार्ड खाता, पर्सनल लोन, कार ऋण या कोई अन्य सिक्योर्ड लोन। अलग अलग तरह के ऋण लेने से क्रेडिट पात्रता बढ़ती है। ज्यादा क्रेडिट कार्ड लेने से आपके CUR में कमी आती है, अधिकतम क्रेडिट लिमिट बढ़ती हैं और क्रेडिट स्कोर बढ़ता है।
हालांकि नए खाते खोलने में समस्या यह है कि इसमें कठिन क्रेडिट पूछताछ होती है जो आपके क्रेडिट स्कोर को मामूली रूप से ही सही लेकिन कम करती है। इसलिए बहुत छोटी समय अवधि में कई नए क्रेडिट खाते खोलने के आवेदन करने पर लाभ की जगह नुकसान हो सकता है।
(5) बैंक से कार्ड की क्रेडिट लिमिट बढ़ाने का अनुरोध करें
अपनी उपलब्ध क्रेडिट लिमिट को बढ़ाकर आप अपने CUR (credit utilization ratio) को कम कर सकते हैं। यदि आपके पास पहले से ही एक या उससे अधिक क्रेडिट कार्ड हैं तो आप बिना नया खाता खोले ऐसा कर सकते हैं।
अधिकांश बैंक आपके क्रेडिट सीमा बढ़ाने के अनुरोध का गंभीरता से मूल्यांकन करेंगे, और आपको इसके लिए व्यापक वित्तीय जानकारी प्रदान करनी पड़ सकती है।
क्रेडिट कार्ड कंपनी क्रेडिट लिमिट बढ़ाने से पहले आपसे बैंक स्टेटमेंट और टैक्स रिटर्न की जानकारी मांग सकते हैं। अगर आपका अनुरोध स्वीकार हो जाता है तो अपने इस अतिरिक्त क्रेडिट का उपयोग बिलकुल ना करें तभी आपको CUR में बड़ा सुधार देखने को मिलेगा।
(6) पुराने क्रेडिट खाते बंद करने से बचें
आपके भुगतान इतिहास कितना पुराना है ये आपके क्रेडिट स्कोर को सीधे सीधे प्रभावित करता है। आपके खाते जितने पुराने होंगे, उतना ही आपके स्कोर के लिए बेहतर होगा, जब तक कि इसमें लेट पेमेंट, लोन राइट-ऑफ, दिवालिया और पेमेंट डिफ़ॉल्ट जैसी चीजें शामिल नहीं है।
CIBIL, Experian, Equifax और TransUnion जैसी क्रेडिट रेटिंग एजेंसी आपके भुगतान इतिहास के कई पहलुओं की जांच करता है, जिनमें नीचे दिए गए कारक शामिल हैं:
- आपके सबसे पुराने और नवीनतम क्रेडिट खातों की आयु।
- आपके सभी क्रेडिट खातों की औसत आयु।
- वो समय जब एक खास खाता शुरू किया गया था।
- खातों का लम्बे समय तक ना उपयोग होना।
इन दिशानिर्देशों को देखते हुए, मैं आपको सलाह दूंगा कि यदि आप अपना क्रेडिट स्कोर बढ़ाना चाहते हैं तो अपने सबसे पुराने क्रेडिट कार्ड खाते कतई बंद न करें। बल्कि कोशिश करके हर छह माह में कम से कम एक बार सभी कार्डों का उपयोग जरूर करें, अन्यथा बैंक कुछ खातों को निष्क्रिय घोषित कर सकता है या लम्बे समय तक उपयोग न होने पर पूर्णतः बंद भी कर सकता है।
(7) कठिन क्रेडिट पूछताछ के अनुरोधों को सीमित करें
आपके क्रेडिट इतिहास को लेकर दो प्रकार की पूछताछ होती है, जिन्हें अक्सर हार्ड और सॉफ्ट पूछताछ (enquiry) कहा जाता है।
Soft enquiry आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करती। सॉफ्ट इंक्वायरी के अंतर्गत आप अपने खुद के क्रेडिट की जांच कर सकते हैं, या अपने एम्प्लायर को अपने क्रेडिट की जांच करने की अनुमति दे सकते हैं। वित्तीय संस्थानों द्वारा की गई जांच जिनके आप पहले से ही ग्राहक हैं जैसे कि एक क्रेडिट कार्ड प्रोवाइडर जो यह निर्धारित करने के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करते हैं कि वो आपको प्री-अप्रूव्ड लोन ऑफर दे या नहीं भी Soft enquiry में ही आता है।
कठिन पूछताछ (Hard Enquiry) आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकती है। एक नए क्रेडिट कार्ड, होम लोन, ऑटो लोन या व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करना कठिन पूछताछ के अंतर्गत आता है। लम्बे समय के अंतराल पर कभी-कभार होने वाली कठिन पूछताछ का कोई खास असर नहीं होता है। लेकिन छोटी समय अवधि में ज्यादा हार्ड इंक्वायरी करने से क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचता है। बैंक इसका मतलब ये लगाते हैं कि आपको धन की आवश्यकता है क्योंकि आप वित्तीय कठिनाइयों का सामना कर रहे हैं और इसलिए आपको क्रेडिट देना एक बड़ा जोखिम है। यदि आप अपना क्रेडिट स्कोर बढ़ाने की कोशिश कर रहे हैं, तो छोटी समय अवधि में कई सारे नए क्रेडिट खाते खोलने के आवेदन करने से बचें।
(8) अपने क्रेडिट खातों में विविधता लाएं
आपके क्रेडिट स्कोर की 10% वैल्यू इस बात से तय होती है कि आपके पास कितनी तरह के क्रेडिट अकाउंट हैं। यदि आपके पास अलग अलग तरह के सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड लोन हैं जैसे कि मकान ऋण, कार ऋण, छात्र ऋण और क्रेडिट कार्ड जिनका आप समय पर भुगतान कर रहें हैं, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने में मदद करेगा।
(9) क्रेडिट रिपेयर कंपनी की सेवा लें
अगर आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट स्वयं ठीक करने में सक्षम नहीं हैं तो यह काम करने के लिए एक क्रेडिट रिपेयर एजेंसी की सेवाएँ लेना ज्यादा बेहतर विकल्प है।
क्रेडिट रिपेयर एजेंसी का काम आपसे सम्बंधित विवादित क्रेडिट डेटा को आपकी रिपोर्ट से हटाना है। ज्यादातर क्रेडिट रिपेयर कंपनियां एक निर्धारित मासिक शुल्क लेती अपने ग्राहकों से, आमतौर पर उनकी सेवा की अवधि लगभग छह महीने के लिए होती है लेकिन आप किसी भी समय उनकी सेवाएं रद्द कर सकते हैं। किसी क्रेडिट रिपेयर एजेंसी को हायर करने से पहले उनकी टर्म्स एंड कंडीशन अच्छे से पढ़ ले।
(10) क्रेडिट रिपोर्ट की लिखी गलत जानकारी हटाने के लिए आपत्ति दर्ज कराएं
भारत में चार प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो (Equifax, TransUnion CIBIL, Experian, and CRIF Highmark) हैं जिनका प्रमुख काम भारतीय व्यक्तियों की मासिक क्रेडिट रिपोर्ट से संबंधित ब्यौरा इकट्ठा करना है, जिसमें बिल और ऋण भुगतान किये जाने का सारा डेटा शामिल है। यह सभी ब्यूरो आपको क्रेडिट स्कोर प्रदान करने के लिए इन रिपोर्टों का उपयोग करते हैं।
अपनी क्रेडिट रिपोर्ट अच्छे से चेक करें और देखें कि आपकी क्रेडिट फ़ाइल में कोई गलत जानकारी तो नहीं है, जैसे कि:
- ऐसे क्रेडिट खाते जो आपने नहीं खोले।
- देर से भुगतान के संकेत भले ही आपने समय पर भुगतान किया हो।
- कठिन क्रेडिट पूछताछ जिसे आपने अधिकृत नहीं किया।
- शेष ऋण राशि जो जरूरत से ज्यादा बड़ी लगती है।
- कोई अन्य वित्तीय गतिविधि जिसे आप नहीं पहचानते हैं।
अपनी क्रेडिट फाइल से गलतियों को दूर करके आसानी से क्रेडिट स्कोर ठीक किया जा सकता है। इस गलत जानकारी को सही करने के लिए अपने बैंक को इसकी सूचना दें और क्रेडिट ब्यूरो के साथ आपत्ति दर्ज कराएं। ज्यादातर ब्यूरो ऑनलाइन माध्यम से विवादों की आपत्ति दर्ज कर लेते हैं जो ऐसा नहीं करते वहां आप ईमेल या फोन के ज़रिये उनके कस्टमर केयर अधिकारी से संवाद कर सकते हैं।
क्रेडिट स्कोर कैसे कम होता है?
अभी तक हमने आपको बताया की क्रेडिट स्कोर कैसे बढ़ाये लेकिन एक अच्छा स्कोर बनाने के लिए आपका यह जानना भी जरूरी है कि कौन सी गतिविधियां आपके क्रेडिट स्कोर को कम करती है। यह एक विस्तृत सूची नहीं है लेकिन नीचे लिखी बातें निश्चित रूप से आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक तरीके से प्रभावित करती हैं और इन्हे करने से हर हाल में बचना चाहिए।
7 कारण जिनकी वजह से क्रेडिट स्कोर कम होता है
- कम समय में बहुत अधिक क्रेडिट कार्ड या ऋण के लिए आवेदन करना।
- अपने लोन की ईएमआई और अन्य बिलों का भुगतान बहुत देर से करना।
- ऋण चुकाने में पूरी तरह चूक जाना।
- क्रेडिट कार्ड रद्द करना विशेषकर वो जो सबसे पुराने हैं।
- क्रेडिट कार्ड की अधिकतम सीमा का 30% से अधिक खर्च करना।
- अपना नया क्रेडिट कार्ड बहुत देर तक निष्क्रिय रहने देना।
- समय समय पर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच नहीं करना।
How to Increase Credit Score – Frequently Asked Questions
क्रेडिट स्कोर ठीक करने में कितना समय लगता है?
ख़राब क्रेडिट स्कोर ठीक होने में लगने वाले समय की कोई न्यूनतम, अधिकतम, या औसत समय अवधि निर्धारित नहीं है। जैसे जैसे आप इसे बढ़ाने के लिए एक्शन लेते है आपका स्कोर हर महीने थोड़ा थोड़ा सुधरता है लेकिन इसकी कोई निर्धारित संख्या नहीं है। क्रेडिट स्कोर बढ़ने में लगने वाला समय इस बात पर निर्भर करता है कि आपका स्कोर कम होने के क्या कारण है। एक दो बार देरी से loan EMI का भुगतान करना या बिलकुल नहीं करना ऐसे केस में आप अपनी शेष राशि का समय से भुगतान करके अपने स्कोर में एक-दो महीने में ही काफी सुधार ला सकते हैं। लेकिन अगर आपका भुगतान इतिहास बहुत लम्बे समय से ख़राब है और इसमें सीरियस आर्थिक अपराध शामिल हैं तो आपके स्कोर में कोई सकारात्मक बदलाव देखने के लिए कई महीने या साल भी लग सकते हैं।
क्या समय से पहले ऋण चुकाने से क्रेडिट स्कोर बढ़ाने में मदद मिलती है?
नहीं, समय से पहले ऋण चुकाना अक्सर क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचाता है क्योंकि यह आपके क्रेडिट इतिहास और आपके क्रेडिट खातों की विविधता को प्रभावित करता है। यदि आपके द्वारा चुकाया गया ऋण आपकी सबसे पुरानी क्रेडिट लाइन है, तो आपके क्रेडिट की औसत आयु नई हो जाएगी और आपका स्कोर गिर जाएगा। आप जिस ऋण का भुगतान करते हैं यदि वह आपका एकमात्र सुरक्षित ऋण है, और बाकि असुरक्षित ऋण है, तो ऐसा करना क्रेडिट विविधता को नुकसान पहुंचाता है और इस वजह से स्कोर कम होता है।
क्या मेरे कार्ड पर न्यूनतम भुगतान करने से मेरे क्रेडिट स्कोर में सुधार होगा?
ऐसा नहीं है, आपको हर महीने अपने क्रेडिट कार्ड बिल का न्यूनतम भुगतान करना सिर्फ इसलिए जरूरी है ताकि आपका कार्ड खाता डिफॉल्टर लिस्ट में ना जाये। वास्तव में सिर्फ न्यूनतम भुगतान करने से आपके क़र्ज़ की राशि बढ़ती जाती है जबकि हर महीने अपने क्रेडिट कार्ड बिल का पूरा अमाउंट का भुगतान करने से आपके क्रेडिट स्कोर पर सबसे अधिक सकारात्मक प्रभाव पड़ेगा, क्योंकि यह आपके क्रेडिट उपयोग प्रतिशत में सुधार करेगा।
नये क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने से क्रेडिट स्कोर कैसे बढ़ता है?
नये क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करना क्रेडिट स्कोर में सुधार करेगा या नुकसान पहुंचायेगा ये उस व्यक्ति की स्थिति पर निर्भर करता है।। एक तरफ यह आपके क्रेडिट खातों की विविधता को बढ़ाने और क्रेडिट उपयोग प्रतिशत में सुधार करने में मदद करके क्रेडिट स्कोर बढ़ाता है तो दूसरी तरफ यह आपके खाते में एक नई कड़ी पूछताछ (Hard Enquiry) जोड़कर और आपकी औसत क्रेडिट आयु को कम करके आपके स्कोर को कम करता हैं। नया क्रेडिट कार्ड जोड़ने से लॉन्ग टर्म में क्रेडिट स्कोर बढ़ता है लेकिन शार्ट टर्म में स्कोर में कमी आएगी।
क्या Hard Enquiry ना होने पर क्रेडिट स्कोर बढ़ता है?
हां, आपकी रिपोर्ट में हार्ड इंक्वायरी की रिपोर्ट ना होने पर आपके क्रेडिट स्कोर में वृद्धि होगी क्योंकि हाल ही में की गयी कठिन पूछताछ आपके पूरे स्कोर का 10% हिस्सा है। यदि आपकी रिपोर्ट में कोई गलत कठिन पूछताछ है, तो आपको उसे निकालने का प्रयास करना चाहिए।
कोई क्रेडिट इतिहास ना होने पर क्रेडिट स्कोर कैसे बढ़ाये?
क्रेडिट इतिहास ना होने की स्थिति में किसी भी व्यक्ति को नार्मल क्रेडिट कार्ड या लोन लेने में मुश्किल का सामना करना पड़ेगा। ऐसे में आप उन क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करें जो फिक्स्ड डिपॉजिट के बदले मिल जाते हैं। जितना आपका Fixed Deposit (FD) का अमाउंट होगा उतनी ही क्रेडिट कार्ड की अधिकतम लिमिट होगी। जैसे जैसे आप इस कार्ड का इस्तेमाल करेंगे और बिलों का भुगतान करेंगे वैसे वैसे समय के साथ आपका क्रेडिट स्कोर बढ़ता जायेगा।